八字流通的女人旺夫

研究发现，在资产配置上，中等收入家庭有着明显的“痛点”，比如普遍存在财务压力大、理财知识匮乏、资产配置长期项目规划不足、结构不合理等问题。与此同时，中等收入家庭对家庭收支预期较为谨慎悲观，迫切需要优化资产配置来缓解家庭经济压力。但当前各类传统稳健型理财产品收益持续下滑，个人理财能力的不足导致了中等收入家庭资产配置难度的增加。

2020年中国政府网公布的全国居民收入如下：

2020年，全国居民人均可支配收入32189元，比上年名义增长4.7%，扣除价格因素，实际增长2.1%。其中，城镇居民人均可支配收入43834元，增长（以下如无特别说明，均为同比名义增速）3.5%，扣除价格因素，实际增长1.2%；农村居民人均可支配收入17131元，增长6.9%，扣除价格因素，实际增长3.8%。

小钱自由支配，大钱必须商量着来

我有一个朋友说，他老公换了一台车，等她老公把车开回去之后她才知道，当时我都有点惊呆了，我问她气不气，她说有什么好气的？反正也没有让她掏钱，还换了一辆新车。

我有点理解不了，像买车这么大的事，为什么就能私自做主呢？

夫妻两个人是共同体，遇上什么事一定是要商量着来，如果一味的自己独断，自己做主，日后两个人的有关系也好不到哪里去。

家如果不超过零花钱的开支，就自己做主了，如果是超过3千以上的大额开支，就需要两个人商量一下了，这笔开支到底值不值。

家里就那么多钱，你今天买一个大件，明天买一个大件，都不带给对方说的，那还有什么钱可以存呢？

选择适合家庭

生命周期阶段的资产配置方式

在明确家庭财富管理需求和特征之后，就需要将家庭财产进行合理地配置，选择适合的资产类型及投资品种。

首先，在家庭资产配置中，要明确目标：要兼顾短、中、长期，不同期限；明确匹配不同风险收益特征的资产类别。这样在突然使用大笔资金时，不会因为短期资金流动性紧张或者使得自己在长期收益性出现亏损的状况。

▎短、中、长期理财目标

短期理财目标要兼顾安全性和流动性和收益稳定性，且可以满足家庭短期流动性需求；

中期和长期理财目标要充分利用其在资产配置中的时间优势，但是要考虑到收益性和风险性较高的相依性，用时间来降低资产配置风险及收益提升。

所以我们在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。保障自己在最小的风险范围内实现最大收益。

▎不同类型资产配置

其次，在资产配置中要实现资产的多元化，权衡在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑现金类资产、固定收益证券、保险类资产、海外资产等资产类型：

现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求，只是收益性较低；

固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险；

保险资产是可以贯穿各个生命周期的投资品种，具备风险保障及储蓄投资、税务筹划、资产传承的功能，为家庭资产搭建有效的安全防护网；

海外资产可以享受海外资产管理市场的红利，还可以对冲汇率风险，把握投资机会，海外房产在资产配置方面是不错的选择。

所以说多元化的投资组合可以降低投资风险，获取稳健投资收益及持续性的现金流。

女人一定要理财，理财后你会发现，拥有金山银山，比依赖任何一个靠山都更稳，相信我；从零开始理财，从小钱开始攒钱、护钱，让钱投资出赚更多的钱。

理财不仅仅是把钱用来买理财产品就完事儿的，记账是理财，存钱是理财，甚至保险也是理财。理财的目的不仅是为了增值或者不贬值，更重要的是在相对长的时间内，保障你财务状况的持续健康。

没钱时，就好好规划现有的资产，然后通过理财让财富更多的积累；有钱时，通过理财让钱更好的增值。与其纠结有钱没钱，不如把时间放在如何理好自己的这点儿财上。

无论对于刚毕业的年轻人，还是积累到一定资金和经验的社会人士，第一步都是必不可少的，分类资金满足不同需要。这里我建议分为三类账户，每个账户的资金占比可根据自我情况调整。

（1）日常消费账户：马斯洛需求理论告诉我们：人最底层的需求是生理需求，只有满足一定的生理需要才可追求更高层次的社会需求。日常消费账户至关重要，包括吃穿住行，鉴于目前一二线租房租金大约在2000-3000，因此这类账户资金占比50%左右。

（2）强制储蓄账户：

应急，当发生意外或者生病，解决大开支；二是每月储蓄、存钱。这类资金占比在20%-30%。

（3）投资理财账户：

做好前两种账户，保障了日常开支和存钱的第一步，但若赚得主动收入，需要投资理财账户，直白来说就是通过金钱的流通，产生更多的钱！